RRSO to Rzeczywista Roczna Stopa Procentowa. Zgodnie z definicją jest to całkowity koszt kredytu wyrażony wartością procentową całkowitej kwoty kredytu w ujęciu rocznym. RRSO to wskaźnik obliczany na podstawie pełnych kosztów kredytu, czyli wszystkich opłat, jakie kredytobiorca musi ponieść na korzyść kredytodawcy.
Składowe RRSO
RRSO pozwala ocenić realne wydatki związane z zaciąganym kredytem w ujęciu rocznym. Dzięki RRSO jesteśmy w stanie obliczyć faktyczne koszty kredytu, a zatem jest to bardzo przydatne narzędzie przy porównywaniu kilku ofert. Wszystkie informacje na temat wysokości RRSO dostępne są w ofercie kredytowej poszczególnych banków u pośrednika kredytowego z firmy dFinance.pl.
Wart podkreślenia jest fakt, że przy zawieraniu umowy kredytowej zobowiązujemy się do spłaty nie tylko kapitału, ale także wszystkich kosztów związanych z obsługą kredytu. Na RRSO składa się oprocentowanie kredytu, prowizje i inne opłaty. Oprocentowanie jest podstawowym czynnikiem i uwzględnia marżę banku oraz wysokość stopy referencyjnej, która jest zmienna. Prowizja z kolei jest pobierana na różnych etapach procedowania wniosku, a pozostałe opłaty mogą dotyczyć na przykład zobowiązań ubezpieczeniowych.
Porównując oferty kilku banków najlepiej wybrać kredyt z niskim RRSO, który jest po prostu tańszy, nawet jeśli bank nalicza wyższą prowizję. Często przy tej samej kwocie kapitału raty kredytów mogą różnić się diametralnie, co wynika właśnie ze wskaźnika RRSO. Im mniejsza rzeczywista Roczna Stopa Procentowa, tym mniejszą kwotę musimy zwrócić.
Wzór na obliczenie RRSO
O ile banki i instytucje finansowe zawsze definiują wskaźnik RRSO, to warto wiedzieć, jak go obliczyć i skąd biorą się pewne kwoty. RRSO najłatwiej obliczyć, jeśli jedynym kosztem kredytu są odsetki, co jednak warto dokładnie zweryfikować. W każdym innym przypadku można posłużyć się wzorem matematycznym lub kalkulatorem online albo oszacować wysokość RRSO poprzez dodanie do siebie kilku wartości, czyli:
- Oprocentowania kredytu z uwzględnieniem stopy bazowej i marzy banku;
- Sumy opłat jednorazowych, ubezpieczeń i kosztów usług w postaci wartości procentowej pomnożonej przez 12 i podzielonej przez ilość miesięcy, na które udzielony jest kredyt;
- Stawki ubezpieczenia, czyli procentu kwoty wykorzystanego kredytu w skali miesięcznej, przy czym, jeśli kwota jest doliczana do każdej raty, to należy ją przemnożyć przez 12.
Powyższe informacje będą przydatne zwłaszcza w przypadku kredytów dla firm, gdzie kredytodawcy nie mają obowiązku podawania RRSO.
